La menace invisible : Comprendre et combattre la fraude d’identité synthétique

Faits saillants :

• La fraude d’identité synthétique est une « longue arnaque » lors de laquelle les fraudeurs conçoivent une fausse identité, pendant de nombreux mois, qui aboutit à une fraude par « épuisement de crédit » impliquant une valeur élevée.
• Ces identités peuvent être difficiles à distinguer des nouveaux utilisateurs de crédit et des nouveaux arrivants au Canada, ce qui les rend difficiles à détecter. L’absence d’empreinte numérique, comme l’historique non financier généré à partir de sources comme des comptes de services publics et l’activité liée au commerce électronique, représente un signal d’alerte.
• Les organisations ont besoin d’une défense par couches. Cela inclut un processus robuste axé sur la connaissance du client et le partage proactif des données via des consortiums comme l’Échange FraudeQIᴹꟲ.

Selon les données sur les tendances en matière de fraude d’Equifax Canada, la proportion de fraudes d’identité synthétique a doublé parmi toutes les demandes frauduleuses entre 2022 et 2024, ce qui représente une menace invisible pour les prêteurs canadiens.

Pour comprendre ce défi grandissant, nous avons rencontré Chris Jepsen, chef de produit principal à Equifax Canada. Possédant une expertise approfondie en vérification d’identité, Chris explique pourquoi les signaux d’alerte traditionnels échouent – et comment les prêteurs peuvent détecter ces schémas sophistiqués avant qu’une fraude par « épuisement de crédit » ne se produise.

Qu’est-ce qu’une identité synthétique?

Chris Jepsen : Une identité synthétique est une identité — une « personne » — qui n’existe pas. Les fraudeurs peuvent créer une identité synthétique à partir d’une combinaison d’éléments réels et faux, comme le nom d’une personne réelle jumelé à un numéro d’assurance sociale (NAS) illégitime conçu pour passer des vérifications superficielles. Ils créent ces identités pour se procurer du crédit à l’aide d’une fausse identité, sans avoir l’intention de rembourser.

Fonctionnement de la fraude d’identité synthétique : Le cycle de la fraude par épuisement de crédit

Chris Jepsen : Un fraudeur commence généralement par soumettre une demande pour obtenir un produit de crédit d’entrée de gamme, comme une carte de crédit sécurisée ou à faible limite, à l’aide de pièces justificatives fabriquées comme un faux permis de conduire. L’émetteur de la carte de crédit interrogera l’agence d’évaluation du crédit, mais aucun résultat correspondant ne sera trouvé, car il s’agit d’une fausse identité qui n’a jamais été vue auparavant. Cette situation n’est pas inhabituelle, elle se produit chaque fois qu’un consommateur légitime atteint l’âge de la majorité et obtient son premier forfait téléphonique ou sa première carte de crédit, ou lorsqu’une personne déménage au Canada en provenance d’un autre pays. Pour répondre aux besoins de ces clients sans antécédents de crédit, l’émetteur peut leur offrir une carte de crédit sécurisée, par exemple en incluant une limite de 500 $ et un dépôt de garantie de 500 $.

C’est à ce moment que commence la longue arnaque liée du client « parfait » : 

• L’accumulation des antécédents de crédit : Le fraudeur rembourse le solde chaque mois.
• Le rehaussement : Le fournisseur de crédit assouplit les restrictions, en augmentant la limite de crédit ou en offrant une carte non sécurisée.
• L’ascension du crédit : Au fur et à mesure que le pointage de crédit s’améliore, le fraudeur soumet d’autres demandes de crédit, en visant un pointage supérieur à 650 ou 700. C’est à ce moment qu’il peut commencer à utiliser l’identité pour obtenir des prêts personnels ou du financement automobile incluant une valeur monétaire importante.

Une fois que le fraudeur obtient un pointage de crédit élevé, c’est à ce moment que la fraude par épuisement de crédit se produit. Le fraudeur se procure des prêts personnels, il maximise les cartes de crédit, sécurise du financement automobile et il disparaît ensuite avec les actifs. Les créanciers essaient de récupérer leur argent, mais ils n’y parviennent pas puisque cette personne n’a jamais existé. 

Bien que le cycle de création d’une identité synthétique peut prendre jusqu’à deux ans, la valeur du paiement en vaut la peine pour les criminels financiers. Les réseaux de fraude organisés peuvent gérer des centaines de ces identités synthétiques à la fois, en les supervisant à travers le processus jusqu’au point de paiement. 

Pourquoi la fraude d’identité synthétique est-elle si difficile à détecter?

Chris Jepsen : Ces identités fonctionnent d’une manière très semblable aux scénarios liés aux personnes sans antécédents de crédit ou aux nouveaux arrivants au Canada. Par exemple, lorsque j’ai déménagé de l’Australie au Canada et que j’ai ouvert un compte de téléphone cellulaire pour établir mes antécédents de crédit, mon cas était identique à celui d’un fraudeur utilisant une identité fictive pour déposer une demande de crédit en vue d’obtenir un premier compte. Il existe des indicateurs pour les distinguer, mais ceux-ci sont souvent enfouis profondément dans les données, et cela peut prendre du temps avant de les identifier.

Au-delà des lignes d’opérations commerciales : Utilisation des empreintes numériques pour repérer les identités synthétiques

Chris Jepsen : Les signaux d’alerte sont subtils et ils nécessitent l’analyse de centaines de points de données. Nous avons remarqué une tendance sur le plan des lignes d’opérations commerciales — soit les produits de crédit obtenus, comme les forfaits de téléphonie cellulaire ou les marges de crédit — qui sont structurées différemment sur le plan des identités synthétiques. 

Les fraudeurs structureront leurs lignes d’opérations commerciales de manière très spécifique en vue de maximiser le pointage de crédit associé à une fausse identité, alors que les véritables consommateurs demandent et utilisent leur crédit pour vivre une vie normale. Les motivations derrière ces comportements sont très différentes et, par conséquent, les marqueurs sont différents.

Les plus grands signaux d’alarme, cependant, sont souvent les éléments manquants. Un véritable consommateur a une histoire qui n’est pas seulement financière. Son histoire existe au sein d’autres éléments comme : 

• Les services publics et le loyer;
• Les transactions en ligne;
• Les paiements récurrents;
• Les données liées à un appareil et l’empreinte numérique.

Nous accumulons cette sorte de « poussière numérique » dans la vie de tous les jours.

Une identité synthétique ne montre rien de tout cela parce qu’elle ne fonctionne pas dans le monde réel. Elle affichera qu’une seule pièce d’identité ou deux, et un profil financier ou de crédit, mais rien d’autre. Cette identité n’a aucune empreinte auprès d’autres fournisseurs. Lorsque vous pouvez consulter d’autres sources de données comme les données de transaction liées au commerce électronique en plus des sources de données financières, vous pouvez obtenir un portrait plus complet de cette identité.

Stratégies organisationnelles pour atténuer la fraude d’identité synthétique

Chris Jepsen : Concentrez-vous d’abord sur le resserrement des processus liés à la connaissance du client et à l’intégration des clients, afin de vérifier qu’une personne réelle est à l’autre bout de la transaction. Ce processus est également connu comme la vérification de l’identité. Cela peut inclure l’ajout de questions d’authentification basées sur les connaissances à votre processus de vérification.

Le partage de données est un autre outil puissant à notre disposition. Une fois que vous avez détecté quelque chose de suspect, comment rendez-vous l’information accessible aux autres? Le consortium de l’échange FraudeQI est un excellent exemple de la manière dont les entreprises peuvent bloquer collectivement les menaces. Il y a également lieu de surveiller en permanence le comportement de ce client au fil du temps et de repérer les signaux qui séparent un fraudeur d’un véritable consommateur.

La fraude d’identité synthétique est complexe, mais elle n’est pas invisible. Une meilleure compréhension des techniques utilisées par ces fraudeurs, associée à des outils de détection appropriés, peut vous aider à empêcher ces fausses identités de pénétrer dans votre écosystème.

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[Cet article a été publié par Equifax Canada Co. 2026. Tous droits réservés. Aucune partie de cet article ne peut être reproduite, copiée ou transmise sous quelque forme ou moyen que ce soit, ou stockée dans un système d’extraction de tout genre, sans avoir préalablement obtenu l’autorisation d’Equifax Canada Co. Cet article a été rédigé uniquement à titre informatif, il ne contient aucun conseil juridique et ne doit pas être utilisé ou interprété comme s’il était destiné à offrir des conseils juridiques ou commerciaux.]