Vous avez remboursé vos dettes? Ne laissez pas vos pointages de crédit se détériorer

Faits saillants

• Le fait de rembourser vos dettes peut entraîner une baisse temporaire de vos pointages de crédit dans certaines circonstances, mais c’est généralement bénéfique pour votre santé financière globale.

• Le fait de ne plus utiliser de crédit après avoir remboursé vos dettes peut avoir une incidence négative sur vos pointages de crédit en raison du manque d’activités de crédit récentes déclarées aux agences d’évaluation du crédit comme Equifax.

• Pour maintenir un bon pointage de crédit, songez à garder quelques comptes de crédit ouverts et actifs, et à les payer régulièrement pour montrer que vous gérez votre crédit de manière responsable.

S’endetter peut être très stressant. Le fait de rembourser vos dettes est généralement bénéfique pour votre santé financière et émotionnelle, et peut être une occasion de célébration. Cependant, continuer à utiliser du crédit peut s’avérer important pour le maintien de bons pointages de crédit.

Qu’arrive-t-il lorsque je rembourse mes dettes?

Votre pointage de crédit pourrait baisser temporairement juste après le remboursement d’une dette, pour plusieurs raisons possibles :

• Une combinaison de crédit réduite : Si vous remboursez votre prêt à tempérament unique (comme un prêt automobile ou hypothécaire) et que vous n’avez pas d’autres types de crédit, votre combinaison de crédit (qui représente généralement environ 10 % de vos pointages) pourrait devenir moins diversifiée.

• La réduction de l’âge moyen de vos comptes : Si vous payez une carte de crédit et fermez ce compte, surtout s’il s’agit de l’un de vos comptes les plus anciens, l’âge moyen de vos comptes de crédit (qui peut représenter environ 15 % de vos pointages) pourrait diminuer.

• La modification de votre utilisation du crédit : Si vous payez une carte de crédit et fermez le compte, le montant de votre crédit total disponible diminuera. Si vous avez encore des soldes sur d’autres cartes, votre taux d’utilisation du crédit (soit le montant de crédit vous utilisez par rapport à votre limite ou à vos limites de crédit, qui peut représenter environ 30 % de vos pointages) pourrait augmenter.

Malgré toute baisse initiale, le remboursement de dettes peut être bénéfique à long terme. En effet, être libre de toute dette peut réduire votre stress financier et libérer une partie de vos revenus, en vous plaçant ainsi dans une situation financière plus solide.

Qu’arrive-t-il si je n’utilise pas de crédit?

Maintenant que vous avez remboursé l’ensemble de vos dettes, vous pourriez être tenté(e) de ne plus utiliser de crédit pour éviter de vous endetter à nouveau. Cependant, cette décision pourrait avoir une incidence négative sur vos pointages de crédit.

Les pointages de crédit sont conçus pour prévoir votre capacité à rembourser du crédit à l’échéance. Si vous n’utilisez pas de crédit pendant plusieurs années, il se peut qu’aucune activité de crédit récente ne figure dans vos dossiers de crédit, ce qui signifie qu’il n’y a pas suffisamment de renseignements pour calculer un pointage de crédit.

• Un dossier comportant peu d’antécédents de crédit ou un résultat nul/aucun pointage : Sans comptes de crédit actifs, votre dossier de crédit pourrait « s’amincir » au fil du temps, c’est-à-dire n’avoir aucun compte récent ou en avoir très peu, ce qui peut entraîner un résultat nul ou rendre l’établissement d’un pointage de crédit impossible. Étant donné que le pointage de crédit le plus bas pouvant être calculé est 300, un résultat nul indique aux banques et aux prêteurs que le dossier de crédit ne contient pas suffisamment de données statistiquement pertinentes pour permettre le calcul d’un pointage de crédit.

• Le vieillissement des renseignements : Les comptes plus anciens, même s’ils ont été payés à temps chaque fois, finiront par vieillir et par avoir une incidence moindre. Les banques et les autres prêteurs considèrent généralement que les données de crédit datant de six ans ou plus ne sont pas statistiquement significatives, c’est-à-dire qu’elles ne leur permettent pas de prévoir la probabilité que vous effectuiez vos paiements minimaux à temps aujourd’hui. Par conséquent, si vous n’avez aucune nouvelle activité de crédit positive, vos pointages risquent de baisser ou de ne plus pouvoir être calculés.

• Aucun historique de paiements : Généralement, le facteur le plus important dans le calcul des pointages de crédit est l’historique des paiements. Si vous n’utilisez pas de crédit, votre dossier pourrait ne contenir aucune preuve de vos paiements récents, un renseignement essentiel pour tout pointage de crédit.

• Une combinaison de crédit réduite : Comme il a été mentionné ci-dessus, si tous vos comptes sont fermés pour cause d’inactivité ou de remboursement, vous n’aurez aucune combinaison de crédit.

• La réduction de l’âge moyen de vos comptes : Bien que les comptes fermés puissent demeurer dans un dossier de crédit Equifax pendant plusieurs années (jusqu’à 6 ou 7 ans au Canada, pour les comptes payés), ils finissent par en être retirés. Le cas échéant, seuls les comptes ouverts sont pris en compte, et sans comptes de longue date, l’âge moyen des comptes peut diminuer considérablement.

Comment maintenir un bon pointage de crédit?

Pour maintenir un bon pointage de crédit même après vous être libéré(e) de vos dettes, songez à :

• Garder au moins une ou deux cartes de crédit ouvertes (même avec un solde nul). Faites de petits achats réguliers (pour un service d’abonnement ou de l’essence, par exemple) et payez-les en entier chaque mois pour garder votre compte actif et pour montrer que vous utilisez du crédit de manière responsable.

• Éviter autant que possible de fermer d’anciens comptes payés, surtout s’il s’agit de vos plus anciens comptes, car cette action peut avoir une incidence négative sur la durée de votre historique de crédit.

• Garder une petite combinaison de crédit diversifiée si cela s’aligne sur vos objectifs financiers (par exemple, une carte de crédit et un petit prêt personnel, au besoin, que vous remboursez de manière responsable).

L’objectif est de montrer que vous gérez votre crédit de manière responsable et cohérente à l’heure actuelle, même si vous n’avez pas beaucoup de dettes.