Qu’est-ce que l’utilisation du crédit et quelle est son incidence sur vos pointages de crédit?

Faits saillants

• L’utilisation du crédit, soit le montant de crédit utilisé par rapport au montant de crédit disponible, peut avoir une incidence importante sur les pointages de crédit.

• En effet, maintenir un faible niveau d’utilisation du crédit peut faire augmenter les pointages de crédit, tandis qu’un niveau d’utilisation plus élevé peut les faire baisser.

• Les stratégies visant une utilisation saine du crédit consistent notamment à maintenir des soldes faibles, à payer plus que le montant minimal, à augmenter les limites de crédit de manière judicieuse et à surveiller régulièrement le niveau d’utilisation du crédit.

Vous êtes conscient(e) de l’importance de votre pointage de crédit. L’un des plus grands facteurs qui entrent dans le calcul de ce pointage est votre taux d’utilisation du crédit.

Qu’est-ce que l’utilisation du crédit? 

En termes simples, l’utilisation du crédit correspond au montant de crédit disponible que vous utilisez réellement. Pensez-y comme à un pourcentage. 

Si vous avez une carte de crédit avec une limite de 1000 $ (le montant de crédit disponible) et que le solde déclaré à Equifax est de 300 $ (le montant de crédit que vous avez utilisé), votre taux d’utilisation du crédit lié à cette carte sera égal à : (300 $ ÷ 1000 $) x 100 = 30 %.

Pourquoi l’utilisation du crédit est-elle si importante pour votre pointage de crédit?

Les pointages de crédit sont l’un des outils qu’utilisent les prêteurs pour prévoir la probabilité que vous payiez vos factures à temps. Comme les modèles d’utilisation du crédit peuvent statistiquement être associés à la probabilité que les gens paient leurs factures à temps, ils sont l’un des nombreux facteurs inclus dans le calcul des pointages de crédit.

• Une utilisation élevée (c.-à-d. utiliser une grande partie de votre crédit disponible) peut faire baisser votre pointage, car une utilisation plus élevée du crédit peut être courante chez les personnes qui omettent des paiements.
• Une faible utilisation (c.-à-d. utiliser seulement une petite partie de votre crédit disponible) peut faire augmenter votre pointage, car une utilisation plus faible peut être courante chez les personnes qui effectuent leurs paiements à temps.

Une utilisation plus faible du crédit peut servir à montrer que vous êtes en mesure d’emprunter de petites sommes et de les rembourser de manière responsable au lieu d’atteindre constamment la limite de vos marges de crédit et d’omettre potentiellement des paiements.

Alors, que pouvez-vous faire pour maintenir une utilisation saine du crédit?

• Maintenez des soldes faibles : Le moyen le plus direct consiste simplement à dépenser moins lorsque vous utilisez vos cartes et marge(s) de crédit.
• Payez plus que le montant minimal : Le fait d’effectuer un paiement supérieur au montant minimal permet de réduire les soldes impayés plus rapidement.
• Payez plusieurs fois par mois : Comme les sociétés émettrices de cartes de crédit déclarent votre solde aux agences d’évaluation du crédit une fois par mois, effectuer des paiements plusieurs fois pendant votre cycle de facturation peut réduire le montant de solde qui est déclaré. Cette stratégie est particulièrement utile si vous utilisez souvent votre carte de crédit et payez le solde au complet. 
• Songez à augmenter votre limite de crédit : Si vous avez un bon historique de paiements, vous pourriez demander une augmentation de limite de crédit à l’émetteur de votre carte. Ainsi, votre taux d’utilisation diminuera même si vos dépenses restent les mêmes (toutefois, veillez à ne pas dépenser encore plus!).
• Évitez d’annuler des cartes de crédit : L’annulation d’anciens comptes de crédit peut réduire le montant total de votre crédit disponible, ce qui peut faire augmenter votre taux d’utilisation du crédit. Si vous avez des cartes de crédit plus anciennes sans frais annuels ou sans dépôt remboursable (comme une carte de crédit avec garantie), le fait de les garder ouvertes peut vous aider à réduire votre utilisation globale du crédit. 
• Surveillez votre utilisation du crédit : Vérifiez régulièrement le solde de votre carte de crédit et vos limites de crédit pour calculer votre taux d’utilisation. À l’aide d’un abonnement à monEquifax, vous pouvez facilement vérifier votre utilisation globale du crédit à l’ouverture d’une session. N’oubliez pas que l’utilisation globale du crédit et l’utilisation du crédit de comptes individuels peuvent être prises en compte dans le calcul des pointages de crédit.

La surveillance de votre utilisation du crédit constitue une étape vers l’atteinte et la gestion d’un bon pointage de crédit. En suivant ces conseils aujourd’hui, vous pourriez en tirer des avantages à long terme.